Beratung PKV von unabhängigen Versicherungsmakler*innen
Private
Krankenversicherung
Du bist auf der Suche nach unabhängiger PKV Beratung und möchtest dich zu den Tarifunterschieden und deinen Möglichkeiten am Markt informieren? Du brauchst Unterstützung bei den Risikovoranfragen? Dann bist du bei Vordenker genau richtig:
100 % unabhängig
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Ausgezeichnete Expertise
Standortunabhängiger Service
Meinungen
Was unsere Kund*innen über die Beratung durch Vordenker sagen
Einführung in die Private Krankenversicherung (PKV)
Wichtige Informationen zur PKV im Überblick
Seit 2009 besteht in Deutschland die gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung. Während viele Menschen verpflichtet sind sich in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu versichern, lässt das deutsche duale Gesundheitssystem einigen Versicherten die Wahl zwischen Gesetzlicher (GKV) und Privater Krankenversicherung (PKV). Im Gegensatz zur öffentlich-rechtlichen GKV ist die PKV privatwirtschaftlich organisiert.
Wie funktioniert die PKV?
Individuelle Verträge
Die Versicherten schließen einen individuellen Vertrag mit einem privaten Versicherungsunternehmen ab. Aktuell gibt es etwas mehr als 30 Unternehmen in Deutschland die Krankheitsvollversicherungen (PKV) anbieten. Zudem hat jeder Versicherer unterschiedliche Tarife und Ausrichtung auf Zielgruppen, was die Auswahl der Möglichkeiten noch größer und das Leistungsangebot undurchsichtig macht. Eine unabhängige Beratung zur PKV kann hier den Abhilfe schaffen.
Umfangreiches Leistungsangebot
Die Leistungen, die eine private Krankenversicherung umfasst, sind vielfältiger und können individueller angepasst werden als in der GKV. Die umfänglichen Gestaltungsmöglichkeiten, Optionen und Zusatztarife bieten jedem Versicherten die Möglichkeit sich den Versicherungsschutz nach den eigenen Bedürfnissen zusammenzustellen. Jedoch kann die große Auswahl auch überfordern und zu beitragsorientierten Entscheidungen führen, die am Bedarf im Leistungsfall vorbeigehen. Daher ist es sehr zu empfehlen, dass du dir für die Private Krankenversicherung Unterstützung durch unabhängige Versicherungsmakler*innen holst.
Gestaltungsmöglichkeiten der Beiträge
Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie Alter, Gesundheitszustand und gewählten Leistungen. Anders als bei der GKV, wo die Höhe des Beitrags vereinfacht gesagt nur von der Höhe des Einkommens abhängt. Zudem gibt es bei der GKV keine Möglichkeiten den Beitragssteigerungen entgegenzuwirken. Bei der PKV hast du hierfür verschiedene Optionen, die wir dir während unserer Beratung zur Privaten Krankenversicherung näher erklären.
Gesundheitsprüfung zur Risikoeinschätzung
Beim Abschluss einer PKV findet in der Regel eine Gesundheitsprüfung statt. Diese ist von entscheidender Bedeutung und sollte weder vom Berater oder der Beraterin, noch von dir unterschätzt werden, denn die Folgen einer unwahren oder unvollständigen Beantwortung der Gesundheitsfragen sind gravierend. Wir empfehlen dir dringend deine Gesundheitshistorie vor dem Abschluss umfassend aufzuarbeiten, dir ausreichend Zeit dafür zu nehmen und bei mehreren Versicherern Risikovoranfragen einzureichen. Auch hier kannst du dir Unterstützung von Profis holen und dir im Rahmen der Beratung zur PKV von Fachleuten bei der Gesundheitsprüfung helfen lassen.
Abrechnungsverfahren im Kostenerstattungsprinzip
Während in der GKV die Krankenkasse direkt mit den Behandlern abrechnet (Sachleistungsprinzip), bezahlst du in der PKV die Rechnung selbst und lässt dir die Kosten von der Krankenkasse erstatten (Kostenerstattungsprinzip). Das bedeutet für dich einen höheren Aufwand, da du die Rechnungen eigenständig einreichen und sammeln musst. Es bietet dir auf der anderen Seite aber auch mehr Selbstbestimmung, da du eine deutlich größere Auswahl hast, was deine Behandler*innen und auch die Art der Untersuchung und Behandlung angeht.
Finanzierung im Kapitaldeckungsverfahren
Bei der GKV finanziert die jüngere Generation die älteren, denn es wird kein Vermögen angespart. Die Beiträge, die derzeit von den Erwerbstätigen gezahlt werden, werden direkt für die Leistungen aufgebraucht (Umlageverfahren). Da die Beiträge dafür nicht ausreichen, wird aus dem Bundeshaushalt jährlich ein erheblicher Steuerzuschuss gezahlt. Dies ist bei der PKV nicht nötig, da die Beiträge angelegt und vermehrt werden und sich so jede versicherte Person sich einen eigenen Kapitalstock aufbaut (Kapitaldeckungsverfahren).
Versichterte Personen in der Privaten Krankenversicherung (PKV)
Für wen ist die PKV geeignet?
Vereinfacht gesagt haben alle Menschen, die nicht der Versicherungspflicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung unterliegen die Wahl zwischen Privater Krankenversicherung und freiwilliger Mitgliedschaft bei einer gesetzlichen Krankenkasse. Dies betrifft u.a. folgende Personengruppen:
- Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2024: 69.300 / 62.100 €)
Selbstständige und Freiberufler (Ausnahmen können für Künstler, Publizisten und Landwirte gelten)
Beamte und andere Personen mit Anspruch auf Beihilfe
Studierende, sofern sie sich von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen oder mindestens 30 Jahre alt sind
So individuell wie du es bist, ist auch dein o.g. Berufsstatus bzw. deine o.g. Personengruppe. Während beispielsweise Arbeitnehmende einen Zuschuss zu Ihrer PKV bekommen, zahlen selbständige Personen den Beitrag vollständig alleine. Beamte wiederum benötigen spezielle Beihilferestkostenversicherungen. Auch unterscheiden sich z.B. der empfohlene Zeitpunkt des Wechsels in die Private Krankenversicherung je nach Berufsstatus, genau wie auch der empfohlene Produktumfang. Sogar die Inhalte des PKV Vergleichs und die Beratung zur Privaten Krankenversicherung kann von deinem Berufsstatus abhängig sein. Die Komplexität macht eine individuelle Abwägung und persönliche Beratung durch unabhängige Versicherungsfachleute wie z.B. Versicherungsmakler*innen notwendig.
Beratung zur Privaten Krankenversicherung (PKV)
1. Warum sollte ich mich zur PKV beraten lassen?
Es gibt zahlreiche Vergleichstools im Internet, die dir helfen können die verschiedenen Tarife der privaten Krankenversicherung (PKV) miteinander zu vergleichen. Diese Tools sind online verfügbar und ermöglichen es dir, schnell und unkompliziert verschiedene Angebote zu sichten. Die Ergebnisse werden übersichtlich dargestellt und zudem sind die meisten Tools auch noch kostenlos nutzbar. Doch nicht alle Versicherer sind in jedem Vergleichsportal vertreten und zahlreiche Leistungen werden gar nicht oder unvollständig abgebildet. Die Tools sind zudem darauf ausgelegt einer breiten Masse an Menschen einen Überblick zu verschaffen und können daher weniger auf individuelle Umstände, Bedürfnisse und Fragen eingehen.
Ein Vergleichstool kann eine erste Orientierung geben und dir dabei helfen vorbereitet und informiert in die Beratung zur PKV zu gehen. Eine persönliche und individuelle Beratung durch Experten kann ein Vergleichstool jedoch nicht ersetzen.
2. Wann sollte ich mich zur PKV beraten lassen?
Ganz einfach: Vor dem Abschluss! Wenn du überlegst in die Private Krankenversicherung zu wechseln oder dich genauer über die verschiedenen Möglichkeiten informieren möchtest, empfiehlt es sich direkt eine*n unabhängigen Versicherungsmakler*in zu konsultieren. Diese*r kann dir bei der Auswahl des passenden Tarifs helfen und deine individuellen Bedürfnisse berücksichtigen sowie deine Fragen beantworten. Schließt du online und ohne Beratung eine PKV ab, kann das erhebliche Konsequenzen haben, die später nur schwer oder gar nicht mehr umkehrbar sind.
3. Von wem sollte ich mich zur PKV beraten lassen?
Die Wahl des richtigen Beraters oder der richtigen Beraterin ist bei der Entscheidung für eine Private Krankenversicherung entscheidend. Ein*e gute*r Berater*in kann dir helfen, den für dich passenden Tarif zu finden und dir alle Fragen rund um die PKV beantworten. Da es hier gravierende Unterschiede gibt, achte auf folgende Punkte:
Unabhängigkeit
Eine gute PKV Beratung ist unabhängig. Dein Berater bzw. deine Beraterin sollte also nicht an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden sein, sondern die Angebote verschiedener Anbieter vergleichen.
Spezialisierung
Dein Ansprechpartner für die Beratung sollte sich auf die private Krankenversicherung spezialisiert haben und über umfassende Kenntnisse der verschiedenen Tarife und Leistungen verfügen.
Erfahrung
Eine ausreichende Erfahrung deines Beraters/deiner Beraterin ist ebenfalls von Vorteil, denn so kann die beratende Person auf ein breites Wissen aus verschiedenen Fällen zurückgreifen, deinen Bedarf besser einschätzen und einen routinierteren und besseren Ablauf der Gesundheitsprüfung und der generellen Beratung zur PKV darstellen.
Kundenorientierung
Eine Beratung zur Privaten Krankenversicherung ist nicht in einem Termin umsetzbar. Dein Berater bzw. deine Beraterin sollte sich ausreichend Zeit für dich nehmen, die alle Zusammenhänge verständlich erklären können und auf deine Fragen eingehen.
Gesundheitsprüfung
Bei der PKV Beratung kommt der Gesundheitsprüfung eine große Bedeutung zu. Dein Berater oder deine Beraterin sollte dich umfassend zu den Folgen einer Falschbeantwortung informieren und dir die Bedeutung klarmachen. Zudem solltest du auch Unterstützung bei der Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie bekommen und es sollten mehrere Risikovoranfragen gemacht werden. Die Ergebnisse der Risikovoranfragen sollten dir zudem auch gezeigt und begründet werden.
Unabhängige Tarifvergleiche
Im Rahmen der Beratung zur Privaten Krankenversicherung sollten dir unabhängige und detaillierte Tarifvergleiche erstellt, gezeigt und erklärt werden. Ein Vergleich auf dem ein Logo eines Versicherers abgebildet ist, kann nicht unabhängig sein. Achte darauf keine Marketingunterlagen der Versicherer als Vergleich vorgelegt zu bekommen. Ein unabhängiger Tarifvergleich, den wir im Rahmen der PKV Beratung empfehlen können, ist der PKV Tarifvergleich von PremiumCircle.
Eine gute Beratung zur Privaten Krankenversicherung ist wertvoll und kann dir helfen die richtigen Entscheidungen für dich zu treffen und den Überblick zu behalten. Nimm dir also ausreichend Zeit für die Auswahl deines Beraters oder deiner Beraterin.
Unsere Spezialistin zur Privaten Krankenversicherung berät dich gern:
Aylin Schacht
Fachwirtin für Krankenversicherungen
Aylins höchste Sachkunde ist der Abschluss zur Fachwirtin für Versicherungen und Finanzen mit Spezialisierung auf die Private Krankenversicherung. Durch ihr weiterführende Studium hat sie neben fachspezifischen auch betriebswirtschaftliche Kenntnisse erlangt und ist die Ansprechpartnerin, wenn es um die Beratung zur PKV oder Beihilfe geht.
Einführung in die Private Krankenversicherung (PKV)
Wesentliche Leistungsmerkmale der PKV
Die Leistungsmerkmale einer privaten Krankenversicherung (PKV) sind vielfältig und können je nach Tarif und Versicherer stark variieren. In der Regel bieten private Krankenversicherungen jedoch umfangreichere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung.
Höherer Komfort und mehr Wahlfreiheit
- Schnellere Termine: Gesetzlich Versicherte haben wegen Budgetierungen, Rationierungen und weiteren Sparkursen der Entscheider oft lange Wartezeiten. Privat Versicherte sind Selbstzahler*innen und haben dies nicht. Sie erhalten schneller Termine und haben kürzere Wartezeiten.
- Größere Arzt- und Krankenhauswahl: Gesetzlich Versicherte können nur Teile des Gesundheitswesens nutzen und haben eine eingeschränkte Auswahl. Privat Versicherte können sich aus einem größeren Netzwerk von Ärzt*innen und Krankenhäusern die behandelnden Personen und Einrichtungen frei aussuchen.
- Individuellere Gestaltung: Während die gesetzlich Versicherten auf einen Leistungskatalog zugreifen können, den andere bestimmen, kannst du in der PKV deinen Versicherungsschutz individuell nach deinen Bedürfnissen anpassen und verschiedene Leistungsbausteine miteinander kombinieren.
- Transparentere Leistungen: Während gesetzlich Versicherte oftmals nicht aus verschiedenen Behandlungsmöglichkeiten wählen können, keine Rechnungen erhalten auf denen die Diagnosen stehen und sich in einem überwiegend intransparenten System befinden, haben PKV Versicherte immer den Überblick, erhalten deutlich mehr Informationen von den Ärzt*innen und erhalten sich so die Selbstbestimmung und Kontrolle für die eigene Gesundheit.
- Möglichkeiten den Beitragssteigerungen entgegenzuwirken: Der Kostendruck im Gesundheitswesen steigt u.a. wegen des demografischen Wandels und des enormen medizinischen Fortschritts, aber natürlich auch wegen Inflation und weiteren Einflussfaktoren. In beiden Systemen der Krankenversicherung steigen die Beiträge seit Jahren. Während du diese Entwicklung in der GKV einfach hinnehmen musst, hast du in der PKV diverse Mechanismen um den Beitrag langfristig stabil zu halten. Neben den grundlegend enthaltenen Altersrückstellungen (gesetzlicher Zuschlag) kannst du auch freiwillig einen Beitragsentlastungstarif abschließen und damit individuell den Beitragssteigerungen entgegenwirken. Zudem hast du mit dem Tarifwechselrecht eine weitere Möglichkeit die Beiträge im Alter zu reduzieren.
Umfangreichere Leistungen
Die Leistungsmerkmale einer privaten Krankenversicherung (PKV) sind vielfältig und können je nach Tarif und Versicherer stark variieren. Im Allgemeinen bieten private Krankenversicherungen jedoch in der Regel umfangreichere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung.
Welche Leistungen sind für dich wichtig?
Um die für dich passende PKV zu finden, ist es wichtig, deine individuellen Bedürfnisse zu kennen. Überlege dir daher unbedingt, welche Leistungen für dich besonders wichtig sind. Möchtest du beispielsweise eine umfassende Zahnzusatzversicherung, ist dir eine freie Arztwahl wichtig, legst du Wert auf Wahlleistungen im Krankenhaus oder benötigst du einen besonderen Schutz im Ausland? Abwägen kannst du das in der Beratung zur PKV gemeinsam mit einer fachlich qualifizierten Person. Diese kann dir helfen, die für dich passende PKV zu finden und deine Fragen zu beantworten. Da es neben den Leistungsmerkmalen aber noch einige rechtliche Rahmenbedingungen gibt, verschiedene Versicherer und Tarife, solltest du beim Abschluss einer Private Krankenversicherung sehr viele Dinge beachten und abwägen.
Was sollte ich beim Abschluss der Privaten Krankenversicherung beachten?
Gesundheitsprüfung
Welche Gesundheitsfragen werden gestellt? Wie geht der Versicherer mit deinen Vorerkrankungen um? Welche Möglichkeiten bestehen in Zukunft bei Ausschlüssen oder Zuschlägen?
Versicherer
Wie lange bietet der Versicherer schon Krankenvollversicherungen an und wie groß ist der Bestand des Unternehmens? Welche Finanzstärke hat der Versicherer? Wie haben sich die Beiträge bei dem Versicherer in der Vergangenheit entwickelt? Welche Tarifvielfalt bietet der Versicherer? Gibt es Zusatzservices, die für dich wichtig sein könnten?
Leistungen
Welche Leistungen sind versichert und wie sind die Bedingungstexte dazu formuliert? Entsprechen die Leistungen deinem Bedarf und deinen Wünschen? Wie ist das Leistungsniveau des Tarifs im Marktvergleich? Wie ist das Preis-Leistungs-Verhältnis des Tarifs im Marktvergleich?
Bedarf
Welche Bedürfnisse habe ich, wenn ich einen Leistungsfall habe? Wie können sich meine Bedürfnisse in Zukunft verändern (z.B. durch Familienplanung)? Welche Leistungen sind mir besonders wichtig? Welche Risiken kann ich selber tragen und welche nicht?
Weitere Kriterien
Welche Optionen gibt es bei den Selbstbeteiligungen? Welche Wartezeiten gibt es? Kann der Tarif bei sich ändernden Lebensumständen gewechselt werden? Können Leistungen nachträglich hinzugefügt oder entfernt werden? Was passiert, wenn ich ins Ausland ziehe?
Was soll das mit den Gesundheitsfragen?
Die Gesundheitsfragen bei der Antragstellung für eine private Krankenversicherung (PKV) dienen dazu, das der Versicherer dein individuelles Risiko einschätzen kann. Anhand deiner Angaben können die Versicherer die Höhe der Beiträge und mögliche Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge festlegen.
Umfangreiche Abfrage
Die Fragen beziehen sich in der Regel auf deine gesamte Krankengeschichte, einschließlich bestehender Erkrankungen, Operationen, Krankenhausaufenthalte und regelmäßiger Medikamenteneinnahmen.
Ehrlichkeit ist wichtig
Es ist äußerst wichtig, alle Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, denn falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Um das zu verhindern empfehlen wir die Fragen nicht aus dem Gedächtnis zu beantworten, sondern Unterlagen bei der Vorversicherung (z.B. Patientenquittung bei GKV), den Ärzt*innen und Behandler*innen anzufordern. Mit Hilfe dieser Übersichten reduzierst du die Wahrscheinlichkeit einer Falschbeantwortung und schaffst dir so einen möglichst sicherern Versicherungsschutz.
Auswirkungen
Je mehr du angibst, desto höher können die Beiträge ausfallen oder bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden. Im schlimmsten Fall können viele Vorerkrankungen auch dazuführen, dass du den Versicherungsschutz gar nicht bekommst. Dennoch empfehlen wir dir eine lückenlose und umfangreiche Einreichung deiner Gesundheitshistorie beim Abschluss des Vertrages. Andernfalls riskierst du im Leistungsfall deinen Versicherungsschutz zu verlieren, auf den möglicherweise sehr hohen Kosten sitzen zu bleiben und keinen neuen Versicherungsschutz zu erhalten. Das wäre deutlich gravierender, als alles wahrheitsgemäß anzugeben und ggf. nicht in die PKV wechseln zu können.
Wir unterstützen dich bei der Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie, klären dich über mögliche Fallstricke auf und helfen dir dabei diese auszuräumen. Im Rahmen unserer Beratung zur PKV machen wir umfassende Risikovoranfragen, zeigen dir transparent die Ergebnisse auf, verhandeln diese mit Versicherern für dich nach und beraten dich natürlich auch umfassend und unabhängig zu deinen Möglichkeiten.
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